新手速成

01投保順序

先保大,再保小;先保近,再保遠
保險的主要目的是轉嫁我們無法承擔的風險,因此任何會影響到家庭的風險都必須優先投保!且商品的選擇應該以定期險為 主,避免終身險的昂貴保費排擠到當下的保障。而根據風險發生後的損失大小,可以大致分為:

大風險

01
【殘廢風險】
家庭責任、負債、照護費等
(1000 萬)
02
【燒燙傷風險】
傷口照護和復健等
(500 萬)
03
【身故風險】
家庭責任、負債等
(500 萬,須視需求而定)
04
【癌症/重大疾病風險】
標靶藥物、新式放射線治療等
(200 萬)

小風險

05
【住院/手術風險】
自費藥物、自費醫材等
(雜費20 萬)
06
【受傷/骨折風險】
傷口照護、包紮換藥等
(3 萬)

02險種介紹

當面對不同的風險時,必須要選擇不同的工具才能夠有最大的保障,以下就替大家列出各風險的推薦險種
【殘廢風險】
殘廢險 - 依照殘廢等級,一次給付保險金
殘扶險 - 依照殘廢等級,定期給付保險金
【身故風險】
壽險 - 針對身故或全殘,一次給付保險金
【燒燙傷保險】
重大燒燙傷保險 - 針對嚴重燒燙傷,一次給付保險金
特定燒燙傷保險 - 針對嚴重燒燙傷,照比例給付保險金
燒燙傷皮膚移植保險 - 針對燒燙傷皮膚移植,照比例給付保險金
【癌症/重大疾病風險】
重大疾病險 - 針對包含癌症在內的 7 項疾病,一次給付保險金
特定傷病險 - 針對項目不定的特定疾病(通常也包含癌症),一次給付保險金
重大傷病險 - 依據全民健康保險重大傷病卡資格(含癌症),一次給付保險金
【住院/手術風險】
實支實付醫療險(醫療實支) – 主要針對住院時的實際醫療費用,在限額內理賠保險金
【受傷/骨折風險】
意外醫療保險(意外實支) - 僅針對意外導致的醫療行為(含門診),在限額內給付保險金
意外日額保險 - 僅針對意外導致的住院或骨折未住院,給付特定保險金

03投保技巧

在決定想要投保的險種之後,一定要特別注意以下的投保技巧,不僅可以避免讓保障縮水,更可以達到低保費高保障的效果喔!

Tips.1
【保證續保】
無法負擔的風險如果選擇投保定期險,一定要注意是否可以保證續保,否則將會有商品停售或體況改變被拒保、或無法再投保的風險喔!(例如以30年期的ICAN(30年滿期後無保證續保)當作小孩子癌症的主要保障就會有到期後保障中斷的可能!)
Tips.2
【附約為主】
通常相同保障內容的主約和附約,主約因為可以單獨出單,所以保費通常會比附約貴上不少。因此規劃時如果可以盡量將附約集中在一個便宜的主約下面將會比較划算喔!
Tips.3
【附約延續】
選擇主約的時候要注意主約是否會因為繳費期滿、發生全殘或理賠金額達到上限而終止。通常可以用終身險主約來避免主約到期的問題,然後用附約延續條款來保證附約不會因主約發生特定事故而被終止。
Tips.4
【保障獨立】
包含兩種保障以上但只要理賠其中一種就終止的商品,保障應該獨立計算。例如宏泰DCT在發生殘廢或燒燙傷時保單會立即終止並造成另一種保障的缺口,因此DCT如果被定義為殘扶險,就不能當作燒燙傷保險了!
Tips.5
【減額繳清】
沒有實質保障的主約可以在第一年底或第二年底申請減額繳清,將省下來的主約保費拿去買更多的保障,把主約視作門票來購買附約!不過一定要注意減額繳清後將無法再增加保額和新增附約,只能減少保額和取消附約了喔!
Tips.6
【保費年繳】
選擇年繳的方式可以比月繳減少 5.6%的保費支出。
半年繳保費 = 年繳保費 x 0.520 (比年繳多 4%)
季繳保費 = 年繳保費 x 0.262 (比年繳多 4.8%)
月繳保費 = 年繳保費 x 0.088 (比年繳多 5.6%)

04搭配範例

以 30 歲男性為例 (台壽+全球)
第一年保費總和 - 32,185 元
第二年減額繳清後 - 21,552 元


保障內容
殘廢風險-殘廢險+殘扶險 (合計至少 1220 萬以上)
燒燙傷風險-重大燒燙傷 (合計 472.5 萬)
癌症/重大傷病風險-癌症險+重大傷病險 (合計 200 萬)
住院/手術風險 – 雙實支實付醫療險 (雜費合計 24 萬)
受傷/骨折風險 – 意外實支+意外日額 (意外實支和骨折津貼各 3 萬)

結 論

這裡提供的觀念和搭配範例可以快速的幫大家上手,好對保險有一個簡單的方向。在商品查詢裡替大家整理了網路上熱門的商品供大家查詢,而商品比較的功能也可以幫助大家快速選擇商品,最後再利用保費試算來搭配出心目中理想的保單。而如果害怕被業務員強迫推銷或洗單、或想使用我們的保單管理系統,歡迎直接在我們的網站下單喔!